一、困擾商業銀行經營效益提高的成因分析困擾商業銀行效益提高的原因是多方面的。甄有歷史包袱原因，也有現實經營管理中的問題；既有外部因素，也有內在的影響 究其影響效益提高的主要方面，有以下幾點。

　　1、企業效益不高是造成銀行效益差的直接原因

　　企、 經營狀況不住．效益不高給銀行效益的提高造成直接的影響。 一家商業銀行為例 到1996年1月底，由于企業效益不好，造成欠息就達12888萬元 其中195萬元，表外6693萬元．帳外約5000萬元 在所又息的企業中．少則幾十萬元，多則達到幾百萬元。僅某個機械企業欠息就達1900萬元。類似上述企業的情況在該區普遍存在，不僅已經成為社會現象，而且直接關系到商業銀行的發展和生存，同樣也荑系列銀行對企業的再支持和社會效益的提高。

　　2、銀行信貸資產質量低，是形成經營效益不高的重要原因高質量的信貸資產．必然產生高質量的效益。反之，無論是銀行效益．還是企業和社會效益都無法達到最佳水平。同樣以上述這家商業銀行為例，截止月末，投放緒企業的貸款已經達到138269萬元，占該區整個貸款的22%而已經形成呆滯、呆帳貸款就有14532萬元，逾期貸款2814O萬元+只有71．3%的貸款屬于基本正常。由此可見。商業銀行信貸資產質量不高，是效益水平下降的重要原因。

　　3、管理不科學，經營粗放是影響效益水平一個不可忽規的因素髓著商業銀行改革的不斷深入，筆耕文化推薦期刊，管理水平也在不斷提高，尤其是在探索管理科學化、現代化體制和手段方面取得了較大的進步。但其中也存在一些薄弱環節和不容忽視的問題。如管理意識不強，薄弱環節增多；經營與管理脫節，目標與措施不配套；管理行為表面化，現代的、科學的新型管理機制明顯滯后；基礎工作放松，引發問題的因素增多等+所有這些一都表現為管理模式傳統化，管理手段簡單化．與之商業銀行的現代化管理要求差距甚遠從經營方式匕講．粗放經營仍表現突出，過去那種計劃經濟體制的影響仍在束縛著管理與經營的手一、困擾商業銀行經營效益提高的成因分析困擾商業銀行效益提高的原因是多方面的。甄有歷史包袱原因，也有現實經營管理中的問題；既有外部因素，也有內在的影響 究其影響效益提高的主要方面，有以下幾點。

　　1、企業效益不高是造成銀行效益差的直接原因企、 經營狀況不住．效益不高給銀行效益的提高造成直接的影響。 一家商業銀行為例 到{996年0月底，由于企業效益不好，造成欠息就達12888萬元 其中袁內]195萬元，表外6693萬元．帳外約5000萬元 在所又息的企業中。少則幾十萬元，多則達到幾百萬元。僅某個機械企業欠息就達1900萬元。類似上述企業的情況在該區普遍存在，不僅已經成為社會現象，而且直接關系到商業銀行的發展和生存，同樣也荑系列銀行對企業的再支持和社會效益的提高。

　　2、銀行信貸資產質量低，是形成經營效益不高的重要原因高質量的信貸資產．必然產生高質量的效益。反之，無論是銀行效益．還是企業和社會效益都無法達到最佳水平。同樣以上述這家商業銀行為例，截止月末，投放緒企業的貸款已經達到1 38269萬元，占該區整個貸款的22 而已經形成呆滯、呆帳貸款就有14532萬元，逾期貸款281 4O萬元+只有71．3 的貸款屬于基本正常。由此可見．商業銀行信貸資產質量不高，是效益水平下降的重要原因。

　　3、管理不科學，經營粗放是影響效益水平一個不可忽規的因素髓著商業銀行改革的不斷深入，管理水平也在不斷提高，尤其是在探索管理科學化、現代化體制和手段方面取得了較大的進步。但其中也存在一些薄弱環節和不容忽視的問題。如管理意識不強，薄弱環節增多；經營與管理脫節，目標與措施不配套；管理行為表面化，現代的、科學的新型管理機制明顯滯后；基礎工作放松，引發問題的因素增多等+所有這些一都表現為管理模式傳統化，管理手段簡單化．與之商業銀行的現代化管理要求差距甚遠從經營方式匕講．粗放經營仍表現突出，過去那種計劃經濟體制的影響仍在束縛著管理與經營的手無從來源 因此，必須建立和完善責、權、利相結合的現代企業制度，拓寬企業的生存空問。通過加快金融體制、投資體制和財稅體制改革的步伐，全面轉換政府職能，推動企業經營機制轉換和建立市場經濟新體制、達到優化信貸資源配置，提高信貸資產運行質量。

　　一是確保信貸增量的良性循環 銀行對新投放的信貸資金，包括收回再貸的貸款，一定要確保投向效益好、信譽好 風險小、還貸有保證的企業；使新增的貸款產生最佳效益

　　二是要逐步盤活信貸存量 對已經形成的呆滯、皋帳和逾期貸款，銀行要制定盤活計劃，根據每一個企業的經營和信譽情況，分清形成“兩呆 和逾期貸教的原因，據此采取不同的清收對策和措施。在盤活存量上，要充分運用經濟的、行政的和法律的手段，逐步進行收回 要克服消極畏難情緒，對那種辦法已經想盡，力量已經用盡，措施已經使盡的悲觀論調徹底加 解決。 對信貸資產高度負責的態度積極幫助企業出主意、當參謀，增強企業的還貸意識，確保這部分貸款顯露效益。

　　三是要把政府行為降到最低限度。隨著市場經濟的建立和完善，加之《人民銀行法》 《商業銀行法》的頒布和實施了，政府行為已大為減少。但政府行為在信貸管理中的影響還不同程度地存在。企業有困難生產、流通資金稍有緊張就習慣地利用政府行為向銀行施加壓力的做法尚未從根本上消除，有少數地方甚至有蔓延的趨勢。為了提高銀行信貸資產質量，增加效益致府對銀行要多幫助，少埋怨多支持，少干預，要千方百計重視，支持銀行扭虧增盈，提高經營效益。四是要積極分散風險。一方面要肪止企業利用建制轉軌之機，有意懸空和跳廢銀行債務的行為，另一方銀行要采取積極的措施分散信貸風險，通過發展直接融資；降j氐信用放款擴大票據貼現和有效抵押擔保貸款 建立金融資產保險 開辦人股信貸和利用法律手段解決信貸風險集中的問題，使信貸資產質量不斷走向良性化，

　　3、大力調整負債結構，積極開拓新型業務，尋找新的效益增長點。負債結構不合理成本過高，利息和費用支出過大影響了效益水平的提高。因此，要在大力調整負債結構，降j氐負債成奉上做文章。一是要破好題。且前商業銀行的存款中，定期存款約占80%以上，儲蓄存款又約占三分之二。加之商業銀行之問的不規范競爭實際上加劇了負債成本的競爭，消耗了內部的效益實力，因此，商業銀行之間首先要靚范競爭，以疆務和信譽參與競爭．在此前提下，要努力增加對公存款和活期存款比重努力實現負債結構合理化 二是要大力發展中間業務，增加新的效益增長點。諸如代收、代付、代保管、代發工資、代理各種保險發展牡丹卡業務和國際結算業務等，這些都是聚資和生財的重要渠道。