正一、引言老齡化的快速推進,不僅使得老年群體的人數迅速增加,也使得失能、半失能老人數量同步增長。國家統計局數據顯示,截至2019年末,我國60歲及以上老年人數量已達2.54億,占總人口的18.1%,比2018年又增長了0.2%,失能、半失能老人數量也已突破4000萬。并且,60歲以上老年人慢性病的發病率為53.9%,日常生活不能夠完全自理的
【部分圖文】：

在躉領模型中，養老年金與投保人年齡呈正相關，即投保人年齡越大，每年可以領到的日常養老年金的金額越高。以男性為例，參考市面上的長期護理保險保額，本文假設躉領的長期護理保險金金額為200萬元，被保險人的房產價值為300萬元，分別計算其在60歲、65歲、70歲、75歲和80歲購買了住房反向抵押連結長期護理保險產品可以獲得的養老年金（詳見表1）。從表1可以看出，購買保險的時間越晚，每年可領取的養老年金的數額越高。假設男性投保人在60歲投保，則其每年可領取的養老保險金為101645.7元；在70歲時投保，該金額為152097.5元，遠高于60歲投保人領取的金額；在80歲時投保，該金額為242861.6元，遠高于70歲投保人領取的金額。這主要是因為發生長期護理狀況時的年齡越大，其死亡率越高，可領取保險金的年限越少，故每年可領取的年金額也就越高。

反向抵押貸款連結長期護理保險的參與主體可分為投保人、保險公司與中介機構三種。投保人為借款人，也是合同的被保險人，按照國際慣例以及本產品的設計目的（解決老年人養老與長期護理的雙重需求），申請者為年滿60周歲且有獨立產權房的老人。從資產流動性和產品的屬性來看，保險公司尤其是壽險公司最適合開展此項業務。因此，本產品選取壽險公司作為貸款機構，承擔貸方風險。中介機構包括咨詢機構、評估機構、鑒定機構以及律師事務所等第三方責任人。（二）運行機制

無風險報酬率是指評估基準日當日，相對無風險證券的當期投資收益，我國一般采用同時期的國債收益率代替。本文的給付形式為年金給付，因此采用最新的2018年一年期的國債收益率代替無風險報酬率，即r=2.6%。?圖3 2012年1月至2019年4月上海市二手房（月）增值率示意圖
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