本文是一篇專業的經濟論文，主要是對提高貸后檢查的工作質量的闡述，詳情請看下面的介紹。

　　當前，貸后檢查是貸后管理工作中的一個短板問題，在具體的操作過程中，往往流于形式，為確保貸后檢查切實有效，應采取可行的措施，確保貸后檢查的工作質量。具體可從以下幾方面著手：

　　1 將貸后檢查工作制度化、規范化、標準化

　　（1）明確貸后檢查的時間和頻率。要明確規定每筆貸款的檢查時間和檢查頻率，并嚴格執行；大額或者潛在風險較大的貸款項目，要適當增加貸后檢查的頻率。

　　（2）規范檢查程序和方式。要按照銀行內控管理制度的要求，多渠道、多角度地獲取企業的經營狀況、產品市場、貸款用途、敏感科目等方面的第一手資料，并認真進行信息的處理與分析；實行以專職貸后經理為主，前端客戶經理為輔的雙人貸后檢查制，要對所有的貸款都進行實地檢查，貸后管理部門負責人審核檢查小組提交的調查報告，并有權決定對相關貸款的處置；對不同的貸款種類設計并使用不同的貸后檢查報告底稿。

　　2 明確貸后檢查的內容和重點

　　要加強對貸后管理流程中關鍵風險點的檢查和整改。例如信貸業務操作的合規合法性、授信申報方案中持續條件的落實情況、貸款支用條件的落實情況、貸款用途、抵押質押物的管理、信貸業務的臺帳和檔案管理等。另外，可結合內、外部審計過程中所發現的信貸管理問題，主動查找是否存在的類似問題，并做到舉一反三，切實提高風險防控能力。

　　3 區分管理對象，實施精細化管理

　　（1）區分客戶類型，關注不同的經營風險。對一般客戶，可關注其信貸資金流向、不同銀行融資情況、擔保落實情況、設備抵押情況等。對中外合資企業、獨資企業，要加強對其流動資產、抽逃資金現象的監控，關注企業負責人動向，了解母公司或投資方在當地的信用狀況。對集團客戶，要重點關注集團整體與成員個體間的資金流動和占用、資產質量、運營狀況、關聯交易、集團互保、他行借款、規模擴張等情況。對小企業客戶，要關注法人代表的個人素質、銀行對賬單、納稅情況、水、電用量、抵質押物及保證人情況，以此判斷企業生產經營是否正常、企業現金流和第二還款來源等情況。

　　（2）區分信貸產品，關注不同的風險控制環節。對固定資產貸款，應重點檢查資本金到位情況、到位后有無抽逃情況，評估其貸前、貸中測算的現金流是否合理。對流動資金貸款，要重點監控客戶的現金流，觀察其流動資金占用和存貨水平是否正常、合理，有無擠占、挪用流動資金貸款的現象；對房地產開發貸款，應重點關注項目建設進度與其貸款支付情況的匹配，掌握項目銷售進度與貸款還款進度是否相匹配等方面。

　　（3）區分抵押品，關注動態監測和價值重估。對已上市公司股票作為質押品的，實行逐日盯市；對價值相對穩定的房產、土地使用權、機器設備等抵押品，每年至少評估一次；對存貨、倉單這類價值波動較大的抵押品，可視具體情況定期評估。當抵押品價值重估后不能滿足銀行要求時，要及時要求客戶提供補充擔保，避免造成損失。

　　4 形成高質量的貸后檢查報告，提高對信貸風險的管控能力

　　要統一、規范信貸檢查報告格式和內容；貸后檢查報告既要有定性分析，也要有定量分析，盡量做到定性分析與定量分析相結合，確保檢查報告的可靠性和可用性，從而提高貸后管理對信貸風險的管控效果。

　　5 建立貸后檢查監督機制

　　（1）加強貸后檢查管理，建立橫向約束機制。切實實行“雙人經辦”的貸后現場檢查制度，確保貸后檢查的真實性。對貸后管理制度的執行情況，貸后管理部門可采取定期檢查和臨時抽查的方式進行控制。

　　（2）構建審計、監察部門聯動的縱向監控機制。可由審計部門獨立檢查信貸部門的貸后管理的落實情況以及監管效果。由監察部門介入檢查信貸業務操作過程中有無違紀、腐敗問題。

　　（3）明確責任，建立貸后責任追究制度。要明確不同崗位和人員應該承擔的責任。一筆貸款出現風險，如果是放款操作人員工作失誤造成，就要承擔操作性風險負責；如果是由貸后檢查工作失誤或清收不力造成，貸后管理人員就要對此負責；如果是重大貸款項目出現問題，那么管理層也應當對損失承擔相應責任。

　　4 構建及時、立體的貸后管理預警體系

　　（1）努力拓展信息獲取渠道，及時獲得各種可用信息。在銀行外部，要建立與工商、稅務、產權登記、法院等相關部門的信息互通機制；在銀行內部，要與會計部門實行信息共享，及時獲取客戶現金流量、結算頻率、帳戶余額等信息，通過內外結合，有助于獲取高質量的預警信息，提高風險預警的準確性和及時性。

　　（2）完善貸后預警信號體系，及時采取風險化解措施。正確選擇、確定與貸款人發生違約行為相關的信息作為銀行風險預警信號，如來自于企業財務報表反映的預警信號，可從其是否延誤提供財務報表或財務報表不完整、不連續，是否有違反會計規則等問題來發現；來自于企業經營管理方面的預警信號，可從公司經營管理是否混亂、有無失去主要客戶、主要投資項目失敗、市場出現替代品等方面尋找；來自于企業在銀行賬戶上反映的預警信號，可通過貸款企業經常支付支票及退票、應付票據展期過多、拖欠稅金、不能按期支付利息或要求貸款展期等項目來尋找；來自于企業人事管理及與銀行關系方面的預警信號，可從董事會或管理高層的重大人事變動、公司主要領導出現不團結跡象、對銀行的態度發生變化，缺乏坦誠的合作態度，隱瞞與某些銀行的往來關系方面尋找。

　　（3）建立動態貸后風險數據分析模型，對風險進行量化預警。對于貸后檢查所獲取的信息，除了進行必要的定性分析，應盡量運用定量分析模型，盡早識別貸款風險的早期預警信號，判斷風險的類別、程度、原因及其發展變化趨勢，對問題貸款采取針對性處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

　　（4）完善預警信號傳導機制。對于預警信號寧可放大，不可縮小；寧可錯報，絕不漏報。可定期召開貸款風險分析例會，組織客戶經理對每筆貸款的風險情況進行集體分析；對于需要進行風險預警的，要及時向貸后管理部門和管理層報告風險情況。

　　5 完善貸后管理考核評價和激勵約束機制

　　5.1 積極探索貸后管理評價考核方法，建立完善貸后管理考核機制