從國民經(jīng)濟核算的角度看，消費需求的增長是促進經(jīng)濟增長的主要因素之一。在發(fā)達國家，消費需求對經(jīng)濟增長的貢獻率一般都達到了70%以上。改革開放以來我國經(jīng)濟有了長足的發(fā)展，但總體來說還是屬于投資拉動型增長（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對經(jīng)濟增長的平均貢獻率為45.8％，而消費增長對經(jīng)濟增長的平均貢獻率僅為45.5%。顯然，我國投資貢獻率過大，消費貢獻率過小（國家統(tǒng)計局課題組，2007）。可見提高消費需求，促進消費增長是改變我國經(jīng)濟增長質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為，人們收入水平的提高和消費傾向改變是促進消費需求增長的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進消費需求的增長有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費信貸是指銀行及其他金融機構(gòu)為缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務(wù)和消費支出貸款的一種融資方式。基于美國數(shù)據(jù)的實證研究表明，在美國消費信貸的增加與居民消費呈顯著的正相關(guān)。消費信貸業(yè)務(wù)的開展對居民消費能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說，每增加1美元的消費信貸，能夠帶動1.12美元的居民消費（林曉南2006）。我國消費信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費信貸對增加我國消費需求的作用，本文擬對此做些探索。
　　
　　一、政府要努力培育現(xiàn)代消費時尚，實行積極的消費政策

　　首先，要強化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質(zhì)量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。
　　其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。
　　最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

　　二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)

　　首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點和銀行業(yè)務(wù)新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強風(fēng)險防范。
　　其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機構(gòu)，專門研究、推進消費貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，筆耕論文，如建立金融超市、個人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費信貸營銷機構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓(xùn)教育機制。個人消費信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。
　　第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進行消費信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費信貸應(yīng)有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反饋有關(guān)部門，以促進各項業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

 

本文編號：6480