【摘要】：十八大以來,國家大力推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使得小微企業(yè)在實體經(jīng)濟(jì)中所起到的作用也愈加明顯。小微企業(yè)已成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的關(guān)鍵組成因素,是促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展,社會和諧繁榮的中堅力量。但很多小微企業(yè)主反映銀行貸款難問題依然存在,大多數(shù)商業(yè)銀行要求企業(yè)貸款必須提供抵質(zhì)押擔(dān)保物,而擔(dān)保物主要集中在商鋪與房產(chǎn)以及一些特別優(yōu)質(zhì)的動產(chǎn)質(zhì)押品。而這些都是小微企業(yè)所缺少;另外小微企業(yè)自身發(fā)展中存在的不穩(wěn)定,導(dǎo)致風(fēng)險的難以控制性。從而使得商業(yè)銀行望而卻步。郵儲銀行2006年在全國范圍內(nèi)率先推出了針對小微企業(yè)的小微貸款業(yè)務(wù)。并于2007年成立了東莞分行,經(jīng)過將近10年的發(fā)展,如今郵儲銀行XX分行針對小微企業(yè)的小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已取得長足進(jìn)步,但小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)所帶來的包括市場,信用,操作,法律與道德風(fēng)險逐漸顯露出來。本文旨在分析郵儲銀行XX分行的小微信貸業(yè)務(wù)管理優(yōu)化情況,為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理的優(yōu)化提供可行性建議。本文主要分為五個部分,頭兩個部分主要從選題背景意義與相關(guān)理論闡述層面對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行概述,第三部分從郵儲銀行XX分行的發(fā)展背景、業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量等三個角度進(jìn)行介紹,通過對郵儲銀行xX分行小微信貸產(chǎn)品的深入分析,發(fā)現(xiàn)在開展小微信貸業(yè)務(wù)管理優(yōu)化過程主要存在一下幾個問題,小微產(chǎn)品設(shè)計不合理;信貸管理體制不夠完善與規(guī)范;從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)水平不足;信貸風(fēng)控管理意識不足以及缺少有效獎懲機(jī)制。針對上述問題,文章主要從五個方面為促進(jìn)郵儲銀行東莞分行小微信貸優(yōu)化管理提出對策建議,包括改良產(chǎn)品來迎合市場;完善內(nèi)控結(jié)構(gòu);加強員工培訓(xùn);構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警機(jī)制;建立獎懲機(jī)制。
【圖文】：

信貸供給理論的演化發(fā)展先后經(jīng)歷了兩個階段，第一階段是早期的信貸供給逡逑不平衡時期，由于外部市場環(huán)境影響與政府政策限制，導(dǎo)致當(dāng)時市場供給相等時逡逑的均衡利率遠(yuǎn)高于實際報出的貸款利率，較大的存貸差導(dǎo)致這一階段貸款需求巨逡逑大，超出所能承受的限額；第二階段是均衡狀態(tài)下信貸供給，在這種情況下，即逡逑假定市場環(huán)境最佳，政府政策對于信貸給予沒有任何限制，實際貸款利率與均衡逡逑利率的匹配由貸款者自愿選擇后產(chǎn)生的信貸供給。逡逑之后發(fā)展過程，阻止信貸供給理論發(fā)揮功效最大的障礙便是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生過逡逑程中存在的信息不完全對稱，由于信息不對稱的存在，導(dǎo)致銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)逡逑往來時，難以準(zhǔn)確區(qū)分市場上的“誠信”和“不誠信”客戶，如果銀行在無法區(qū)逡逑分兩者差異的前提下，給予兩者相同的貸款利率，這樣子的后果是實際借款人的逡逑違約利率大于市場區(qū)分之后的平均違約率；如果銀行出于風(fēng)險管理，降低成本的逡逑目的，將貸款利率普遍提高。便會導(dǎo)致“誠信”類借款客戶融資成本上升，而導(dǎo)逡逑致優(yōu)質(zhì)客戶流失。小微信貸業(yè)務(wù)中，對于客戶的有效區(qū)分曉得尤為重要，商業(yè)ｆ艮逡逑行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，為了提高貸款成功率，小微企業(yè)往往采取聯(lián)合擔(dān)逡逑保的形式，銀行容易片面關(guān)注重點企業(yè)與主體企業(yè)，而忽視了那些不優(yōu)質(zhì)，不誠逡逑信的Ｂ類企業(yè)。邐邐邋邐逡逑＂

緊縮貸款規(guī)模，然而這樣子實際上會造成小微企業(yè)融資難與銀行不敢貸的矛盾更逡逑加尖銳。逡逑２．邋２．邋３福利主義與制度主義逡逑在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，逐漸演化成兩種大致理論形式，一種是逡逑小微信貸福利主義理論，另外一種則是小微信貸制度主體理論。從兩種理論形式逡逑誕生之后，二者關(guān)于小微信貸業(yè)務(wù)的實質(zhì)所產(chǎn)生的爭論就一直沒有停止過，福利逡逑主義理論強調(diào)的是小微信貸所擔(dān)負(fù)的社會責(zé)任功能，認(rèn)為發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)逡逑的最終目的在于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和消除城鄉(xiāng)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的失衡。支持小逡逑微信貸福利主義的人們認(rèn)為商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，在為小微企業(yè)與貧困人口提供金融服逡逑務(wù)的同時，也應(yīng)該提供包括教育、培訓(xùn)、基本醫(yī)療衛(wèi)生等公益性服務(wù)，小微信貸逡逑業(yè)務(wù)不應(yīng)完全以盈利為最終目的，為了盡可能降低小微貸款者的融資成本，貸款逡逑利率定價應(yīng)保持在一個相對較低的水平上，，印度經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德尤努斯便在自逡逑己的論文中強調(diào)了，金融機(jī)構(gòu)如何在小微企業(yè)條件有限的前提，盡可能沖突原有逡逑銀行信貸的固態(tài)限制，在保障資金安全，風(fēng)險可控的情況下，為小微企業(yè)的發(fā)展逡逑提資金支持。逡逑
【學(xué)位授予單位】：湘潭大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F276.3;F832.4;F618.3

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2685137