關于我國商業銀行信貸管理探析

　　一、銀行貸款的定義和理論變遷及我國商業銀行貸款管理的現狀

　　銀行貸款，是指銀行根據國家政策以一定的利率將所需資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還獲利的一種經濟行為。1996年6月由中國人民銀行頒布《貸款規則》，將貸款分類如下:一、按貸款期限劃分為活期貸款、定期貸款、透支、按貸款保障條件劃分為信用貸款、擔保貸款、抵擠貸款。三、按貸款承擔方式劃分為自營貸款、委托貸款、和特定貸款。

　　現代的商業銀行貸款理論首次明確提出至今己歷經三個階段:一是實票論和商業貸款理論，美國的貸款模仿了英國銀行業的模式，英國的理論被稱為實票論，而其美國的變體則被稱為商業貸款理論

　　二是轉換論，1918年，莫爾頓提出轉挨論，這一理論認為，把閑置資金的一部分投放于二級市場的貸款和證券，可以滿足銀行資金流動性的需要，當銀行流動性酌需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產。三是預期收益理論，1949年，赫伯特普羅克提出了貸款流動性的預期收益理論，這一理論認為，穩定的貸款必須有適當的歸還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現金收入為依據。

　　我國商業銀行貸款業務歷經幾十年的發展，總體上呈現為比較穩健，但是，在改革的過程中，有些問題我們不得回避，而應直接面對。這些問題主要表現為:一是商業銀行重貸輕管;觀念重，我國商業銀行收益是在貸款發放時確認，貸款損失要到實際發生時才確認，造成商業銀行的貸款業務迅速擴張，而貸后管理成為一種事后管理，一旦出現風險，也只能被動接受。二是管理權限過度集中，基層業務難以拓展，由于現行的銀行放貸管理審批管理權過于集中，尤其省行以下支行更為嚴重，使得基層業務員喪失放貸權，進一步消弱銀行對地方經濟的發展。三是社會信用體系殘缺，銀行和企業的信息嚴重不對稱，企業信息不對成，筆耕文化推薦期刊，是我國商業銀行信貸管理業務的不利因素，他牽涉到放貸權限關于集中的問題，主要表現在，個商業銀行為了競爭客戶，銀行內部信息不共享，同時銀行內部監管不嚴，許多商業銀行對信息不及時錄進或錄入不真實，這進一步加劇銀行的佳息不對稱。

　　二、我國商業銀行信貸管理對策

　　2011年，溫州、鄂爾多斯等地頻頻曝出高利貸泛濫、資金鏈斷裂甚至借款人跑路、自殺等消息，民間借貸逐漸浮出水面，成為全國人關注的焦點。今年以來，由于國內經濟金融形勢的變化，貨幣政策由寬變緊中小企業很難從銀行借道所需的資金，導致了民間高利貸的泛濫，也威脅到銀行體系的安全，根源在于現行以國有銀行為主導的二元金融體制。這也同時給我國商業銀行信貸管理敲響了警鐘。

　　商業銀行對信貸管理的方式和思路在大時代的促使下不得不因你而變，我們在學習外國商業銀行對信貸管理的成熟經驗是，也應結合我國商業銀行所面臨的競爭形勢，提出有效可行的措施。

　　1.轉變思想觀念，重塑標準化的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監控風險的重要環節，是價值實現的關鍵階段，因此必須克服重貸輕收，重貸輕管的思想傾向，將貸后管理認真做到，處理好信貸業績和風險防范之間的矛盾，加大貸款質量考核指標的比重，對形成不良的要從嚴問責，以貸后管理推動業務的穩健發展。強化貸后監管，構建貸后管理長效機制。一是要規范貸后檢查的內容、時間及頻率要求，對檢查質量要有明確的制度安排，二是要建立信貸退出機制，做到有進有退，有保有壓。三是建立健全風險預警機制，提前做好風險防范措施。

　　2.強化隊伍建設，打造一支過硬的客戶經理隊伍。信貸管理隊伍是保持商業銀行業務快速持續發展的重要力量，在社會經濟發展變化日新月異的情況下，需要加大培訓學習力度，不斷更新知識。只有高素質的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。此外，信貸人員作為專業人員，應當保持相對穩定。

　　3.加強省行對貸款的監控能力。省行可將二級分行劃分為不同的轄區，抽調幾名業務能力強的人員作為稽查員對本轄區內的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，以便盡早反饋監測信息。

　　4.建立信貸風險管理體系，加大對中小企業的信貸。銀行信貸管理的混亂是信任危機的亂殤，結合我國當前的環境，我國商業銀行應該建立集中、垂直的信貸風險管理組織體系，逐步完善信貸風險管理流程，并健全信貸風險配套運行機制。在建立良好的信貸風險管理體系，逐步收集各中小企業信息，民間借貸無法得到國家陽光化時，各商業銀行也可以據此為基礎有信心對中小企業放貸，做到銀行和企業共贏的局面。

　　5.加大立法，構建全新的社會信用體系。社會信用體系的完善是進行信貸管理的最佳保障，只有加大立法，在法律上規范約束銀行、企業、中介機構及相關部門的信用行為，建立良好的信息披露制度，為金融企業信貸風險的防范創造良好的社會環境。

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