[論文摘要]在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村推廣小額信貸具有重要意義。這種信貸模式得以健康發(fā)展的基礎(chǔ)在于有效控制相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等，而這些風(fēng)險(xiǎn)的成因則存在于主觀意識(shí)落后、客觀情況變化、信用評(píng)級(jí)滯后、貸后監(jiān)管缺失、利率機(jī)制存在欠缺等方面。

　　[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)村小額信貸 欠發(fā)達(dá)地區(qū) 信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村領(lǐng)域的推廣，利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展。尤其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，廣大農(nóng)民更是受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)影響頗深，不重視信用的力量及其可以帶來的潛在利益。在這種主觀意識(shí)下，廣大農(nóng)民對(duì)于小額信貸的積極性不高，即使進(jìn)行了借款，也不會(huì)太重視及時(shí)還款的重要意義。甚至在一些貧困縣、貧困鄉(xiāng)，人們已經(jīng)習(xí)慣了長(zhǎng)期的扶貧財(cái)政救濟(jì)、輸血性政策貸款，不傾向于自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行借款來發(fā)展生產(chǎn)而脫貧致富。應(yīng)該說，不發(fā)達(dá)地區(qū)廣大農(nóng)民在思想認(rèn)識(shí)上的落后，是阻礙經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要因素之一。這一因素也成為小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因之一。

　　其次，我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)的成因也源于客觀情況方面的因素。在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平較低，市場(chǎng)環(huán)境不成熟，農(nóng)民抵御客觀環(huán)境負(fù)面影響的能力弱，收入來源單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。因此，相應(yīng)地，廣大農(nóng)民接受小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來源于主觀意識(shí)方面的因素，也來源于客觀環(huán)境方面的因素。在這些客觀因素中，首當(dāng)其沖的是自然因素。在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化程度還比較低。在很多地方，農(nóng)民“靠天吃飯”的生產(chǎn)模式還沒有得到較大的改善，加之近年來世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害頻發(fā)，進(jìn)一步加重了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸款項(xiàng)的用途往往在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而一旦因?yàn)樽匀粸?zāi)害使農(nóng)作物減產(chǎn)，就會(huì)引發(fā)無法及時(shí)償還信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。再就是農(nóng)作物市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)也會(huì)極大地影響到農(nóng)民的實(shí)際收入，進(jìn)而影響到小額信貸推行的實(shí)際效果。從農(nóng)作物的種類來看，近年來多類農(nóng)作物價(jià)格都經(jīng)歷了大起大落，損害了許多農(nóng)民的實(shí)際利益，甚至使許多農(nóng)民血本無歸。如果這些農(nóng)民種植農(nóng)作物的資金來源于農(nóng)村小額信貸，那么也會(huì)加劇農(nóng)民的信用風(fēng)險(xiǎn)。建立成熟、完善的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制以及采取及時(shí)、有效的農(nóng)民權(quán)益保障措施，才是應(yīng)對(duì)此類信用風(fēng)險(xiǎn)的正道。
　　（二）管理風(fēng)險(xiǎn)的成因
　　我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理風(fēng)險(xiǎn)首先來源于信用評(píng)級(jí)制度發(fā)展的滯后。出于營(yíng)利性的考慮，任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸活動(dòng)，都預(yù)期能夠按照借貸合同如期將本息收回。為了確保實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，貸款對(duì)象的選擇就顯得十分重要。落實(shí)到具體制度上，就是相關(guān)信用評(píng)級(jí)制度的建立與運(yùn)行。信用貸款的償還沒有抵押物或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利作為擔(dān)保，因此信用的強(qiáng)弱或級(jí)別就成為是否發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)，甚至成為貸款能否按時(shí)按量歸還的決定性因素。然而，在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，雖然表面上金融機(jī)構(gòu)在選擇信貸對(duì)象和發(fā)放小額信貸時(shí)，也會(huì)有相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)制度的運(yùn)行，但由于信用制度本身就不發(fā)達(dá)，其很難掌握真實(shí)的農(nóng)民或農(nóng)戶信用資料。再加上一些人為的因素，，更使得相關(guān)的信用評(píng)級(jí)制度出現(xiàn)了許多欠缺甚至形同虛設(shè)。因此，要控制我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸的管理風(fēng)險(xiǎn)，首先就要從建立并運(yùn)行科學(xué)、完善、周全的信用評(píng)級(jí)制度入手。當(dāng)然，這是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要法律指引、政府引導(dǎo)、機(jī)構(gòu)操作、基層配合等多方面力量的支持和配合，并非一朝一夕之事。但就大體方向而言，此為必經(jīng)之路。
　　我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理風(fēng)險(xiǎn)還在很大程度上來源于金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民或農(nóng)戶提供小額信貸之后，放松了對(duì)小額信貸貸出后的監(jiān)管工作。小額信貸就單筆而言額度小、戶數(shù)多、用途分散，因此在貸款的后續(xù)監(jiān)管工作方面確實(shí)存在一定的困難。但這不能成為金融機(jī)構(gòu)（尤其是國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)）放松小額信貸監(jiān)管工作的正當(dāng)理由。在基層，甚至有一些金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)者認(rèn)為小額信貸額度小，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)不足為慮。這種認(rèn)識(shí)當(dāng)然是錯(cuò)誤的。且不論小額信貸在總額上的巨大，單就其扶助社會(huì)弱勢(shì)群體、促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的設(shè)立初衷而言，我們也應(yīng)高度重視小額信貸監(jiān)管工作。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏對(duì)小額信貸的監(jiān)管機(jī)制，甚至造成了小額信貸資金的嚴(yán)重流失，使國(guó)家和人民損失慘重。一方面是接受小額信貸的農(nóng)民或農(nóng)戶缺乏誠(chéng)信意識(shí)，不按照約定使用借貸資金，不積極償還貸款，另一方面是金融機(jī)構(gòu)忽視監(jiān)管工作，不積極催收，不積極管理。兩方面因素共同加劇了我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理方面的風(fēng)險(xiǎn)。
　　（三）利率風(fēng)險(xiǎn)的成因
　　如前所述，在小額信貸層面，現(xiàn)有利率過低，嚴(yán)重抑制了金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村推行小額信貸的積極性。小額信貸的推行，需要細(xì)致監(jiān)控、高素質(zhì)人員、廣泛網(wǎng)點(diǎn)等客觀條件的支持。因此，小額信貸在管理中的成本較高，如果回報(bào)率過低，甚至?xí)斐山鹑跈C(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)虧損的結(jié)果。在利率方面，我國(guó)當(dāng)前金融體系中缺乏科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制。不能因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸肩負(fù)著扶助社會(huì)弱勢(shì)群體、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的任務(wù)，就簡(jiǎn)單地認(rèn)為應(yīng)該設(shè)定盡量低的利率來吸引農(nóng)民來進(jìn)行貸款及減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我們需要明確地認(rèn)識(shí)到，如果不充分考慮金融機(jī)構(gòu)的自身利益，無法調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)村小額信貸的積極性，就無法使小額信貸興旺于農(nóng)村領(lǐng)域。尤其在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，我們更要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，給予特殊的關(guān)注，建立健全特殊利率機(jī)制，扶助農(nóng)民群體的同時(shí)，兼顧金融機(jī)構(gòu)的利益，使多方利益主體同時(shí)受益。如此，才能將農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作納入良性循環(huán)的軌道。