摘  要

進入21世紀以來，互聯網和信息技術飛速發展，大數據、云計算時代的到來，企業生產、銷售、采購、物流、管理等，已經突破了傳統意義上的運作模式，將電子商務、信息化納入其中，這就使得在某個行業、某個產業、某個地域之內，形成了較大的供應鏈和產業鏈條，市場競爭已經不再是單純的企業與企業之間的競爭，而演化為供應鏈、產業鏈的競爭，在這種背景下，銀行對于企業信貸產品和服務以及風險評估，也要擺脫傳統意義上針對某個企業的研究，而放眼于整個供應鏈和產業鏈。顯然，這也就為銀行融資產品的設計提供了新的思路和途徑，也就是將供應鏈上的各要素納入融資體系，從而實現銀行的線上供應鏈融資。
供應鏈融資主要有以下幾個特點：供應鏈融資的整體性;供應鏈融資的動態性;供應鏈融資的規范性;供應鏈融資的風險易控。
X銀行線上供應鏈融資是在銀行業競爭日益加劇、中小企業融資難度加大以及電子商務發展速度加快的大背景下逐步發展起來的。本文結合X銀行在實踐中的線上供應鏈融資業務模式創新，在深入研究相關案例的基礎上，采用理論指導實踐，理論和實踐相結合的方法，分析當前X銀行在線上供應鏈融資方面面臨的突出問題，并提出相應的解決對策與建議。
X銀行發展線上供應鏈融資業務，是符合銀行利益、符合企業需求和符合經濟新常態下的國家政策要求的，是銀行提升競爭力、創新金融服務模式的重要選擇；是銀行競爭與發展的必然選擇；是推動企業發展的必然選擇；是符合國家政策要求的必然選擇；是互連網技術發展和銀行業務結合的必然選擇。
通過對廣州醫藥交易中心和1號店的二個案例的剖析，完整地展示了X銀行發展線上供應鏈融資業務的作業流程、產品設計、風險控制措施以及實際效果；清晰地向銀行的各級管理層，每個員工提示了發展線上供應鏈融資業務的強大的生命力和廣闊的業務發展前景。
X銀行發展線上供應鏈融資業務后，銀行效率得到較大提升；內部規范運作程度不斷提高；銀行和客戶信息溝通交流更加順暢；貸款風險得到有效控制；銀行和企業利潤雙雙增加。
文章在深入分析了X銀行發展線上供應鏈融資業務后，也指出X銀行目前存在的問題，主要有銀行供應鏈融資線上平臺尚不完善；供應鏈融資風險管控體系尚未建立；企業間的供應鏈合作不協同不匹配；產品和服務內容不夠豐富；統一的標準規范缺失。文章針對問題提出改進的對策與建議，完善線上供應鏈融資平臺；建立線上供應鏈融資的風險管理體系；建立供應鏈協調推進機制；創新產品和服務等內容；出臺具體的線上融資指導意見；細化銀行各部門對線上供應鏈融資業務的職責分工。
發展線上供應鏈融資業務給X銀行帶來了一個全新的面貌，和一個新的業務拓展的平臺，也給我們帶來了一些深刻的思考和啟示，如何做好線上供應鏈融資業務，需要在這四個方面下功夫，準確把握企業與銀行需求是前提、加強線上供應鏈融資風險控制是關鍵、創新融資產品和服務是提升競爭力的核心、人才是供應鏈融資業務拓展的重要保障。
本文的研究至少有三個方面的重要意義：第一，對于銀行機構發展具有十分重要的實踐意義。第二，對于中小企業發展具有十分重要的促進意義。第三，對于整個國民經濟發展具有重大意義。

關鍵詞：線上供應鏈融資；中小企業；X銀行 

ABSTRACT

Since twenty-first Century, with the rapid development of Internet, information technology, big data and the cloud computing, the production, sales, procurement, logistics and management of enterprise has broken through the traditional operation mode, and included the e-commerce and the informatization, which forms a larger supply chain and industry chain in some business, industry and region. The market competition is no longer simply between the enterprise and enterprise, but evolved into the competition in the supply chain and industry chain. In this context, the credit products, service and the risk assessment from the bank to the enterprise also need to get rid of the traditional study for a certain enterprise and look to the whole supply chain and industry chain. Obviously, it provides some new ideas and approaches for the design of the bank’s financing products, namely fits the elements of supply chain into the financing system, so as to realize the line supply chain financing bank.
Supply chain financing mainly have the following several characteristics: the  wholeness of supply chain financing, the dynamism; the normalization and the risk is easy to control.
The online supply chain financing of X Bank has gradually developed under the big background of which the banking industry competition intensifies day by day, the financing difficulty of small and medium-sized enterprises increases and the speed  of electronic commerce development accelerates. Combined with the online supply chain financing business model innovation of X Bank in the practice, this paper analyzes the current prominent problems of the online supply chain financing and puts forward some countermeasures and suggestions on the basis of studying the related cases, using the method of theory to guide practice and combination of theory and practice.
The development of X Bank’s online supply chain financing business is consistent with the interests of the bank, the business needs and the national policy requirements under the economic new normal, is the important choice for banks to enhance the competitiveness and innovate the financial service modes; and also the inevitable choice of bank competition and development, to promote the enterprise development, to meet the policy requirements and to combine the internet technology with the bank businesses.
Through the cases analysis of Guangzhou pharmaceutical trading center and the No.1 shop, thia paper fullly displays the operation process, product design, risk control measures and practical effect of X Bank’s online supply chain financing business, clearly shows the strong vitality and broad business prospects of online supply chain financing business to all levels of management and each employee.
After the implementation of the online supply chain financing business in X Bank, the bank efficiency is greatly improved, the internal standard operation continuously raises, the information communication between the bank and the customer is more smooth, the loan risk control is more effective and the profits of the bank and enterprise increase.
Based on an in-depth analysis of the development of online supply chain financing business in X Bank, it also points out the existing problems, mainly include that the online supply chain financing platform is not perfect, the supply chain financing risk management system has not been established, the supply chain cooperation between enterprises is mismatch and not collaborative, the products and services is not rich and the unity standard specification is deficiency, etc. This paper puts forward some countermeasures and suggestions aiming at those problems with which to improve the online supply chain financing platform, to establish the online supply chain financing risk management system, to establish the coordination and promotion mechanism, to innovative the products and services, to introduct the specific online financing guidance and to refine the responsibility from bank to the online supply chain financing.
Development of online supply chain financing business has brought a new look and a new business development platform to the X Bank, also brought us some deep thinking and enlightenment. How to carry out the online supply chain financing business? It requires work in the four aspects: to accurately grasp the needs of the enterprises and banks is the prerequisite; to strengthen the risk control of the online supply chain financing is the key; to innovative the financing products and services is the core; to strengthen the talent for the supply chain financing business development is an important guarantee.
This study has important significance in three aspects: firstly, it has very important practical significance for the development of banking institutions. Secondly, it has very important significance to promote the development of small and medium-sized enterprises. Thirdly, it is of great significance for the development of the entire national economy.

Key words: Online Supply Chain Financing; Small and Medium Sized Enterprises (SMEs); X Bank
 
目  錄

第1章 緒論 1
1.1 選題背景 1
1.2 研究意義 2
1.3 研究方法 3
1.3.1 對比分析法 3
1.3.2 案例分析法 4
1.3.3 文獻檔案法 4
1.3.4 數理統計法 4
1.4 研究思路 4
1.5創新點與不足 6
第2章 文獻綜述 7
2.1 相關概念界定 7
2.1.1 供應鏈融資 7
2.1.2 線上供應鏈融資 13
2.2 國內外研究現狀 14
2.2.1 國外研究現狀 14
2.2.2 國內研究現狀 15
2.3 線上供應鏈融資相關基礎理論分析 17
2.3.1 供應鏈管理理論 17
2.3.2 電子商務理論 19
2.3.3 信息不對稱理論 20
2.3.4 交易成本理論 21
2.3.5 委托代理理論 22
第3章 X銀行線上供應鏈融資案例分析 24
3.1 X銀行開展線上供應鏈融資的背景分析 24
3.2 X銀行廣州藥品交易中心線上融資業務分析 24
3.2.1 X銀行廣州藥品交易中心線上融資產品分析——醫藥交易貸 27
3.2.2 X銀行廣州藥品交易中心線上融資產品分析——醫藥易速貸 36
3.3 X銀行1號店線上融資分析——基于風險控制角度 42
3.3.1 業務模式分析 42
3.3.2 授信方案 43
3.3.3 風險點控制 44
3.4 X銀行線上融資業務的優勢經驗和劣勢缺陷分析 45
3.4.1 X銀行線上融資業務優勢和經驗分析 45
3.4.2 X銀行線上供應鏈融資存在的主要問題與缺陷 48
第4章 X銀行線上供應鏈融資改進對策與建議 51
4.1 X銀行發展線上供應鏈融資的必要性 51
4.1.1 銀行競爭與發展的必然選擇 51
4.1.2 推動企業發展的必然選擇 53
4.1.3 符合國家政策要求的必然選擇 54
4.2 X銀行線上供應鏈融資改進具體措施 54
4.2.1 完善供應鏈融資平臺 54
4.2.2 建立線上供應鏈融資的風險管控體系 55
4.2.3 建立供應鏈協調推進機制 57
4.2.4 創新產品和服務內容 57
4.2.5 出臺具體的線上融資規范指導意見 58
4.2.6 細化銀行各部門的職責分工 59
第5章 結束語：案例的啟示 60
參考文獻 63
致  謝 66

圖表索引
圖1- 1 本文研究思路 5
圖2- 1 供應鏈融資框架結構圖 9
圖2- 2 供應鏈融資模式的特點 12
圖2- 3 供應鏈結構示意圖 19
圖2- 4 傳統模式下的銀行貸款模式 23
圖2- 5 供應鏈模式下的銀行貸款模式 23
圖3- 1 X銀行廣州藥品交易中心線上融資授信流程圖 28
圖3- 2 X銀行廣州藥品交易中心線上訂單融資業務（醫藥交易貸）流程圖 31
圖3- 3 X銀行廣州藥品交易中心保理訂單融資業務（醫藥易速貸）流程圖 37
表2- 1 供應鏈融資與傳統融資模式的對比分析表 12
表3- 1 X銀行廣州藥品交易中心線上供應鏈產品與線下訂單融資對比分析表 33
表3- 2 小企業“醫藥貸”計分卡得分對應表 39
表3- 3 X銀行小企業“醫藥易速貸”風險評估記分卡 39
表4- 1 同業國內供應鏈金融業務核心數據對比情況表 51
表4- 2 同業各類產品核心數據占比情況表 52
 
第1章 緒論

1.1 選題背景
銀行線上供應鏈融資是在銀行業競爭日益加劇、中小企業融資難度加大以及電子商務發展速度加快的大背景下逐步發展起來的。
首先，線上供應鏈融資是銀行提升競爭力、創新金融服務模式的重要選擇。在傳統的運營模式下，銀行主要的客戶群體是大型的企業集團，主要的信貸資金面向資金雄厚、規模較大、盈利能力較強的大中型客戶。然而，在新形勢下，外資銀行的紛紛進入、利率市場化的推進以及大型企業客戶信貸趨于飽和等因素影響，如果銀行一味地專注于傳統的市場主體和產品服務，必然使得運營受到巨大的限制，影響未來的競爭與發展，這就迫切要求銀行創新服務理念，設計新的服務產品。在這種背景下，中小企業就成為銀行業務拓展的最好領域，面向中小企業的融資產品和服務也就應運而生。
其次，中小企業在我國國民經濟發展中起著舉足輕重的作用，根據初步統計，中小企業的創造了約60%的國內生產總值，上繳了約50%的稅費，吸納了近80%的勞動力就業，已經成為我國經濟發展中的重要主力軍 。然而，在實際運營過程中，中小企業發展面臨著不少的難題，其中，最大的難題就是融資難、融資貴，特別是一些中小企業融資過程中，由于缺乏必要的抵質押物，使得銀行由于面臨的風險較高，不敢放貸。在這種背景下，如何結合中小企業的實際情況，創新融資模式，將供應鏈上具有價值的要素納入抵質押范圍，提升中小企業融資水平，降低中小企業融資風險，成為亟待解決的重大課題。

第5章 結束語：案例的啟示

X銀行開展線上供應鏈融資業務，帶來了許多的思考和啟示：
第一，準確把握企業與銀行需求是前提。實際上，X銀行的線上供應鏈融資業務，是在準確把握銀行的發展需要和中小企業的信貸需求的基礎上開展的，自身推動和客戶驅動是產品業務創新的主要動力源泉。因此，對于國內的一些商業銀行來講，在開展線上供應鏈融資業務過程中，一定要充分考慮，銀行內部的條件是否適合，供應鏈的環境是否適合，企業是否對融資業務有強烈的需求，只有這樣，才能準確把握住機遇，設計出符合實際和客戶需求的產品服務。對于銀行來講，一定要從幫助企業發展的角度出發，通過深入企業調查研究，緊緊抓住企業的迫切需求，從而提供更加優質的服務，主要應當包括六個方面：一是擴融資。顯然，對于企業來講，最為迫切需要銀行幫助的就是資金支持，銀行應當拓展供應鏈上的融資業務范圍，只要風險可控，能夠獲得收益，就要多為企業提供融資支持。二是增收益。主要是體現在兩個層面上，一方面，通過資金支持，幫助企業拓展業務，從而獲得收益；另一方面，通過供應鏈融資，優化企業運作模式，提升運作效率，降低運作成本，從而幫助企業提升效益。

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